Mutuo al 100%. Quando è possibile?

Richiedere alla banca un mutuo con un LTV superiore all’80% si traduce in un rischio maggiore per l’istituto di credito.
Per ottenere un mutuo al 100%, ovvero pari all’intero valore della casa, il cliente dovrà dunque fornire quante più garanzie possibili.

La legge

Secondo la Deliberazione del 22 aprile 1995 del CICR, l’ammontare massimo dei finanziamenti di credito fondiario, ovvero dei finanziamenti a medio e lungo termine garantiti da ipoteca su immobili, è pari all’80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può però essere elevata al 100% qualora vengano prestate garanzie integrative.

Le garanzie per un Mutuo al 100%

Quali sono le garanzie integrative a cui fa riferimento la normativa?

Secondo quanto indicato dalla legge, per ottenere un mutuo al 100% è necessario presentare alla banca:

• Polizza fideiussoria assicurativa a copertura della parte eccedente il limite, ovvero il 20% del valore dell’immobile che, in condizioni standard, rappresenta l’anticipo minimo a carico dell’acquirente
• Ipoteca di primo grado sull’immobile che garantisce alla banca il diritto di appropriarsi del bene vincolato per trarne profitto dalla vendita, qualora si verifichi un mancato pagamento di almeno 18 rate anche non consecutive

Inoltre, vi sono alcuni aspetti che possono favorire l’accoglimento della domanda di mutuo, come ad esempio:

• Terzo Garante, solitamente un genitore o parente stretto, che assicuri il pagamento del debito
• Possedere una certa stabilità economica, con entrate costanti, sicure e dimostrabili
• Non essere iscritti alla lista dei cattivi pagatori, ovvero non risultare segnalato al CRIF per attività di credito irregolari, come pagamenti in ritardo o mancati versamenti di altre rate
• Dimostrare di percepire un reddito adeguato al finanziamento, la cui incidenza della rata non supererà il 30 % dello stipendio netto mensile

Infine, appartenere ad un nucleo familiare con almeno due o più redditi può influenzare positivamente l’esito della richiesta di un mutuo al 100%.

Mutuo Consap

Il Ministero dell’Economia e delle Finanze, ha creato un Fondo di Garanzia per i mutui per la Prima Casa, anche detto Mutuo Consap, con l’obiettivo di aiutare le famiglie nell'acquisto della prima casa.

Quando parliamo di Mutuo Consap è dunque lo Stato a fare da Garante, offrendo una garanzia pubblica che permette di coprire fino al 50% della quota capitale.

La priorità di accesso al fondo è data:

• agli under 36
• alle famiglie mono genitoriali con figli a carico
• alle giovani coppie, coniugate o conviventi da minimo due anni, con almeno uno dei due componenti di età inferiore ai 35 anni
• ai conduttori di case popolari.

Inoltre, vi sono dei limiti da rispettare, ad esempio:

• Non si deve essere proprietari di altri immobili ad uso abitativo e la proprietà deve essere utilizzata come abitazione principale
• L’immobile non può rientrare nelle categorie catastali A1 (abitazioni signorili), A8 (ville) e A9 (castelli e palazzi)
• L’ammontare massimo del mutuo non può superare i 250.000€

Nella bozza della manovra del governo Meloni è prevista la proroga di almeno un trimestre, ovvero fino al 31 marzo 2023, che consente l’elevazione all’80% della garanzia per l’acquisto della prima casa, precedentemente integrata dal Decreto Sostegni Bis.

Tale agevolazione ha validità per tutti coloro che, rientrando nelle categorie prioritarie, hanno un ISEE non superiore a 40 mila euro annui e richiedono un mutuo superiore all’80% del prezzo d’acquisto dell’immobile, comprensivo di oneri accessori.

Contatta i nostri esperti e scopri come ottenere il tuo mutuo al 100%